銀行融資の壁に直面していませんか？
中小企業診断士、税理士、経営コンサルタントなど、中小企業の経営支援を行なっているの皆さま。
クライアントから、次のような相談を受けたことはありませんか？
「売上が伸びているのに、銀行融資が断られた」
「決算書も黒字なのに、なぜか追加融資が受けられない」
「銀行からの評価を上げるにはどうすればいいのか分からない」
多くの中小企業経営者は、「売上が伸びている」＝「融資を受けやすい」 と考えがちですが、実際にはそれだけでは不十分です。
銀行が融資の可否を判断する際には、単なる売上や利益ではなく、企業の財務の健全性や将来の資金繰りまでを慎重に評価 します。
では、銀行が融資を決定する際に本当に見ているポイントとは何でしょうか？
銀行が融資を判断する3つの視点
銀行は、融資の判断をする際に、主に次の3つの視点で企業を評価します。
① 返済能力（資金繰りの安定性）
銀行が最も重視するのは、「貸したお金が確実に返済されるか」 です。たとえ売上や利益が上がっていても、資金繰りが不安定であれば、銀行は融資を渋る傾向があります。
例えば、
- 売上は増えているが、売掛金の回収サイトが長く、手元資金が不足している
- 借入金の返済負担が大きく、短期的な資金繰りに余裕がない
こうした状況では、「利益が出ているのに資金繰りが苦しい」状態となり、銀行は融資に慎重になります。資金繰り表を作成し、キャッシュフローの見通しを明確にすることが重要です。
② 財務体質の健全性（自己資本比率・債務償還年数）
銀行は、企業の財務体質をチェックし、安定して経営できるかを見極めます。特に、以下の2つの指標が重視されます。
自己資本比率（総資本に占める自己資本の割合）
債務償還年数（借入金を何年で返済できるか）
自己資本比率が低いと、「自己資金が少なく、外部からの借入れに依存している」と判断され、融資のハードルが上がります。また、債務償還年数が長すぎると、財務の健全性に疑問が生じ、追加融資が難しくなります。
企業は、財務の健全性を高めるために、利益の内部留保を増やし、過度な借入れを避けることが求められます。
③ 事業の将来性と銀行との関係性
銀行は、企業の現在の財務状況だけでなく、将来の事業計画や成長性 も重要視します。
事業計画が明確で、成長戦略が具体的か
銀行との取引実績があり、信頼関係が築けているか
過去の借入金の返済履歴が良好か
銀行にとって、事業の将来性が不透明な企業はリスクが高く、融資を躊躇します。また、銀行との関係性が希薄な場合、融資の審査が厳しくなりがちです。定期的に銀行とコミュニケーションを取り、信頼関係を構築することが重要です。
融資を受けやすくするためのポイント
では、銀行融資をスムーズに受けるために、企業はどのような準備をすればよいのでしょうか？
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資金繰り表を作成し、キャッシュフローの見通しを明確にする
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自己資本比率を向上させ、財務の健全性を高める
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事業計画を作成し、銀行に将来の成長ビジョンを示す
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銀行と定期的に面談を行い、信頼関係を築く
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過去の借入金の返済履歴を良好に保つ
これらのポイントを実践することで、企業の財務状況が改善され、銀行からの評価が向上し、融資を受けやすくなります。
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